Asgari ödeme tuzağı — sadece asgariyi ödersen ne olur
Sadece asgariyi öderseniz 20.000 TL borç 6 yıl 2 ayda biter ve borcun %23,8'i kadar faiz ödersiniz. Ayda 1.000 TL fazla ödemek bunu 9 aya indiriyor.
25 Eylül 2026 · güncellendi 16 Ekim 2026
Ekstrede iki tutar yazar: dönem borcu ve asgari ödeme tutarı. Asgari ödeme, kartın kapatılmaması ve gecikmeye düşülmemesi için ödemeniz gereken en küçük tutardır.
Yaygın yanlış anlama şu: asgariyi ödemek, borcu ödemek değildir. Asgariyi ödemek gecikmeyi önler, borcu kapatmaz.
Kısa cevap
20.000 TL borcunuz varsa, aylık faiz %4 ve asgari oran %20 ise, hiç yeni harcama yapmasanız bile:
| Borç ne zaman biter | 6 yıl 2 ay (74 ay) |
| Toplam ödersiniz | 24.761,90 TL |
| Bunun faizi | 4.761,90 TL — borcun %23,8’i |
| İlk ayın asgarisi | 4.160 TL |
Aynı borca her ay asgarinin üstüne 1.000 TL eklerseniz 74 ay 9 aya iner: 65 ay daha kısa ve 1.906 TL daha az faiz.
Bu rakamlar asgari ödeme simülatörüyle hesaplandı. Kendi borcunuz, faiziniz ve asgari oranınızla aynı hesabı orada yapabilirsiniz.
Oranlar örnektir. Kredi kartı faiz oranı ve asgari ödeme oranı mevzuatla belirlenir ve değişir; kartınıza göre de farklılık gösterir. Kendi ekstrenizde yazan oranları kullanın.
Neden bu kadar uzun sürüyor
Asgari tutar, kalan borcun yüzdesi. Borç küçüldükçe asgari de küçülür. Yani her ay ödediğiniz para azalır ve borç uzun bir kuyruk bırakır.
Örnekteki rakamlarla her ay bakiye yaklaşık %16,8 azalır (faiz %4 ekler, asgari %20 götürür). İlk aylarda düşüş hızlı görünür, sonra yavaşlar:
| Ay | Dönem başı borç | Faiz | Ödenen (asgari) | Ay sonu borç |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.000 | 800 | 4.160 | 16.640 |
| 2 | 16.640 | 666 | 3.461 | 13.844 |
| 3 | 13.844 | 554 | 2.880 | 11.519 |
| 6 | 7.973 | 319 | 1.658 | 6.634 |
| 12 | 2.645 | 106 | 550 | 2.200 |
Bir yıl sonra hâlâ borcunuz var — üstelik hiç yeni harcama yapmadığınız hâlde. Kalan tutar küçüldükçe aylık asgari de küçüldüğü için son birkaç yüz lira yıllarca sürer; 74 ayın büyük kısmı bu kuyruktur.
Asıl tuzak: harcamaya devam etmek
Yukarıdaki tablo iyimser senaryoydu. Gerçekte devreden borcu olan bir kart kullanılmaya devam eder.
Aynı 20.000 TL borca her ay 2.000 TL yeni harcama eklerseniz simülatörün cevabı tek cümle: borç hiç bitmiyor. Ödediğiniz asgari, işleyen faizi ve yeni harcamayı karşılamıyor; bakiye küçülmek yerine büyüyor.
Bu, “biraz daha dayanırım” ile kapanacak bir açık değil; matematiksel olarak kapanmayan bir döngü.
Faizsiz dönem neden işlemiyor
Kartın faizsiz dönemi yalnızca borcun tamamı ödendiğinde çalışır. Devreden bakiye varsa çoğu bankada faizsiz dönem ortadan kalkar: yeni harcamaya da işlem gününden itibaren faiz işlemeye başlar.
Yani devreden borcu olan bir kartla yapılan harcama, “nasıl olsa gelecek ay öderim” harcaması değildir. Hangi harcamanın hangi ekstreye gireceği ekstre dönemi yazısında anlatılıyor; burada önemli olan devreden bakiyenin faizsiz dönemi bitirmesi.
Asgariyi de ödemezseniz
Asgari tutarın altında ödeme yapmak gecikme sayılır. Sonuçları daha ağırdır:
- Kalan borca gecikme faizi işler; bu oran normal akdi faizden yüksektir
- Kredi kayıt bürosundaki notunuz etkilenir, bu da sonraki kredi başvurularınızı etkiler
- Kart limitiniz düşürülebilir ya da kart kullanıma kapatılabilir
Ne yapmalı
Tamamını ödeyin. Mümkünse dönem borcunun tamamı. Faiz ancak böyle sıfır olur.
Tamamı mümkün değilse asgariden fazlasını ödeyin. Asgarinin üstündeki her lira doğrudan anaparadan düşer. Örnekte ayda 1.000 TL fazla ödemek borcun ömrünü 74 aydan 9 aya indiriyordu — küçük bir ek ödeme, orantısız büyük bir fark yaratıyor, çünkü faiz işleyecek bakiye hızla küçülüyor.
Yeni harcamayı durdurun. Devreden bakiyesi olan bir kartla harcamaya devam etmek, yukarıda görüldüğü gibi borcu kapatmayı imkânsız hâle getirebilir.
Nakit avans kullanmayın. Nakit avansta faiz genellikle çekildiği günden itibaren işler ve faizsiz dönem yoktur.
Taksitli seçeneklere dikkat edin. “Faizsiz taksit” her zaman faizsiz değildir; vade farkı peşin fiyata gizlenmiş olabilir — hesabı burada.
Takip tarafı
Bu tablonun sizin kartınızdaki hâlini görmek kararı kolaylaştırır. Ekstre borcu, asgari tutar, son ödeme tarihi ve kalan limit yan yana durduğunda “asgariyi ödeyeyim” kararı çok daha az cazip görünür.
Money Agenda kartın kesim ve son ödeme tarihini kartın kendi kurallarıyla hesaplıyor, ekstre borcunu ve asgari tutarı yan yana gösteriyor. Kredi kartı takibi sayfasında nasıl çalıştığı anlatılıyor.